Юридическая клиника «Защита прав обманутых вкладчиков»
Как вернуть депозит?
Дата: 12.01.2009Источник: Finance.com.ua
Автор: Ирина Чернуха
Видит око, да зуб неймет. Именно в такой ситуации оказались украинцы, которые хранят свои деньги на банковских депозитах. СМИ переполнены заголовками типа " НБУ запретил забирать депозиты". "Подробности" выясняли, все ли так категорично и насколько это постановление вообще законно.Юридические тонкости
По данным Нацбанка, отток депозитов с 1 октября 2008 года (до принятия постановления) из банковской системы составил 6,2миллиарда гривен, или 2,7% от суммы срочных банковских вкладов. Именно поэтому специалисты сходятся в том, что постанова НБУ о моратории на досрочное снятие депозитов, - ключ к спасению отечественной банковской системы. Директор Украинского института экономических исследований и политических консультаций Игорь Бураковский отмечает, что "действия НБУ были абсолютно оправданы в том смысле, чтобы, с одной стороны, остановить панику, а с другой стороны, дать возможность банкам провести соответствующие реструктуризации и адаптироваться к новой ситуации".
Рассмотрим поближе сам документ НБУ. Для начала стоит хотя бы прочитать это злополучное распоряжение. Банкам предписывается "выполнять свои обязательства по всем типам договоров о привлечении средств в любой валюте только в случае наступления срока завершения обязательств". Но ведь то, что не запрещено, разрешено. Регистрацию в Минюсте документ не проходил, да и не может пройти.
По законодательству банки обязаны придерживаться условий депозитного договора, а в каждом таком документе есть пункт о досрочном возвращении денег. К тому же на стороне клиентов и Гражданский кодекс, а именно статья 1060, которая декларирует, что независимо от вида вклада, банк обязан выдать его или часть по первому требованию владельца. Но в целом эти правовые тонкости не имеют значения, ведь фактически запрета в документе-то нет. НБУ – не законодательный орган. Функционировать вместо распущенной ВР он не может, а соответственно никаких радикальных запретов от него тоже нельзя получить, только рекомендации.
Отдельно заслуживают упоминания сроки действия псевдозапрещающего, а на самом деле – лишь регулирующего предписания. 4 года назад во время выборов президента господин Яценюк принимал подобное постановление, приостанавливающее выплаты по депозитным договорам. Тогда его приняли на месяц, произошло это 30 ноября – поэтому месяца было как раз достаточно: третий тур выборов 26 декабря фактически означал конец банковских метаний.
Сейчас же условия реальности более суровые. Поэтому и срок действия постановления больше, и регулируются им не только депозитные выплаты. Но что касается даты отмены распоряжения, то, по мнению большинства аналитиков, очень вероятно, что произойдет это раньше, чем через шесть месяцев. Если ситуация ухудшаться не будет – а она в принципе стабилизировалась и как раз во многом благодаря сложностям с досрочным снятием депозитов, - то уже к новому году все ограничения будут отменены.
На этом, собственно, объяснение и статью в целом можно было бы и завершить. Но нет. Все как обычно намного интереснее, чем на первый взгляд. Банки как в том анекдоте - не знали, в какую сторону округлить, вот и посчитали так, как им выгодно.
Банковская избирательность
Несмотря на рекомендательный характер банковского документа, банки округлили его в свою сторону, а СМИ вложили свою лепту, посеяв панику среди народа. Поэтому-то и делятся граждане мнениями, не зная куда бежать и что делать: "Хотела досрочно забрать депозит в банке VAB, а не дают", "Не могу досрочно забрать депозит из "Укрпромбанка". При этом аргументация у банков может быть разная. Чаще всего огрехи оправдывают стандартными отмазками: "сейчас наличные привезут и выплатят", "у нас только один кассир-операционист, он не успевает", "банкомат сломался". На счастливчиков, получивших деньги в "Правэксе" или "Укрсоцбанке", остальные смотрят с завистью.
Заместитель председателя комитета ВР по правам человека Виктор Таран отмечает, что в его комитет поступило уже множество жалоб на невозможность получить деньги с депозита. Выход из ситуации он находит следующий - подавать на банк в суд, ведь в подобном случае речь идет о нарушении прав человека.
В случае отказа выдать вам депозит - требуйте оформить отказ в письменной форме. С таким документом положительный исход дела в суде гарантирован. Банк в заведомо проигрышной ситуации и вероятнее всего до суда дело даже не дойдет, свои деньги назад вы благополучно получите. Но иногда руководители филиалов отказываются давать нужную бумагу и даже не оформляют в письменном виде клиентский запрос. В таком случае эксперты советуют отправить заказное письмо в адрес банка с требованием о досрочном снятии денег с депозитного вклада. Даже если ответ вы не получите, у вас на руках будет документальное подтверждение обращения, его можно прикрепить к судебному иску.
В некоторых банках уже выстроились очереди желающих разорвать договора. Кассиры устало отвечают, что согласно распоряжению НБУ сделать это невозможно. Вместо выдачи денег клиента ему предлагают оформить кредитную линию под существующий депозит. Неуклонно придерживаются директивы НБУ, к примеру, в "Ощадбанке" и банке "Надра". В банке ВТБ, "Райффайзен Банк Аваль", банке "Форум" возможны исключения, при которых каждое заявление на досрочное снятие денег с депозита будет рассматриваться индивидуально. По такой же схеме работает и "Приватбанк". Спокойно могут спать клиенты банков, которыми владеют западные финансовые учреждения. Так, в "Правэксе", "Укрсиббанке" и "Универсал Банке" утверждают, что у них проблем с выплатами депозитных вкладов нет.
Депозит во время кризиса - как тот чемодан без ручки. Нести тяжело, а бросить нельзя, потому что свое, кровно заработанное. Еще одна причина, почему граждане забирают деньги с депозитов, - инфляция. Если, к примеру, она составляет 14 %, а ваша ставка по депозиту близка к этому числу, то держать деньги на банковском счету просто бессмысленно.
Но несмотря на панику, которую можно ощутить, почитав финансово-экономические сводки, украинцы пытаются сохранять спокойствие. Вероятно, общество стало более образованным относительно финансовых систем. Некоторые вкладчики не стремятся снимать деньги даже с тех депозитов, которые находятся в банках "Надра" или "Родовид", тех самых, в отношении которых прогнозы на будущее не самые радужные. (Например, в "Надрах" внутренним распоряжением установили лимит в тысячу гривен в сутки на снятие наличных в банкомате. И это невзирая на постановление НБУ, призванное обеспечить бесперебойную работу банкоматов.
Население потихоньку понимает, что принятые меры - шаги к спасению системы страны в целом. Ведь кризис из пошатнувшейся банковской сферы мог бы легко переметнуться на всю остальную экономику, а это пока не произошло. Фонд гарантирования вкладов физических лиц имеет в своем распоряжении лишь 1,8 миллиарда гривен. По своей сути фонд - страховая компания для украинских банков. Казалось бы, суммы денег на счетах и гарантированных выплат несопоставимые, но в целом это нормальная практика. Украинский фонд расчитан на то, что ни один банк из топ-15 банков страны не обанкротится. По данным исследования ING Bank украинцы хранят в банках денег на сумму 44 миллиардов долларов. Если бы все вместе решили забрать свои сбережения, валютные резервы страны уменьшились бы в два раза. Тем не менее, украинцы проявляют в большинстве своем поразительное спокойствие: "Не хочу уподобляться стаду" - замечают некоторые.
В целом же ситуация следующая. Постановление Нацбанка приостанавливает отток денег с банковских счетов и спасает финансовую систему. Меры, принятые Нацбанком, считаются необходимыми; главная их проблема в том, что они несколько запоздали. Те, кому деньги с депозита нужны срочно, получают их или по решению суда, или по мирной договоренности с банком, который в суд идти хочет редко когда. Неудовлетворенными остаются вкладчики, которые, с одной стороны, поддаются панике, а с другой - не знают деталей ситуации. И в итоге эффективным действиям предпочитают устные разборки с персоналом банка.
P.S.
Главный юрисконсульт Департамента договорной и претензионно-исковой деятельности, к.ю.н. Виктор Горев
11 октября 2008 года Правлением НБУ принято Постановление № 319 «О дополнительных мерах относительно деятельности банков», в п. 2.5. которого указывается, что банки обязаны исполнять свои обязательства по всем типам договоров по привлечению средств в любой валюте только в случае наступления срока завершения обязательств, независимо от категорий контрагентов.
Банки Украины толкуют это положение Постановления Правления НБУ как запрет (мараторий) на выдачю вклада по требованию вкладчика до истечения срока депозита. В связи с этим они начали массово отказывать вкладчикам, в особенно физическим лицам, в выдаче вкладов до истечения сроков депозитов.
На наш взгляд, указанные действия банков являются незаконными. Банки неправильно толкуют и применяют п. 2.5. упомянутого Постановления Правления НБУ, нарушая требования ч. 2 ст. 1060 ГК Украины и п. 20.7. Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранных валютах, вследствие чего нарушают права вкладчиков.
Так, в п. 2.5. указанного Постановления говорится о том, что банки обязаны исполнять свои обязательства по договорам о привлечении средств в случае наступления срока завершения обязательств, а не в случае истечения сроков, на которые банками согласно соответствующих договоров привлечены средства.
Это имеет принципиально важное значение. Так, в силу ч. 2 ст. 509, п. 2 ч. 2 ст. 11 ГК Украины основанием возникновения обязательств является договор. Из содержания ч. 1 ст. 1058 ГК Украины...
| Добавить комментарий |
| Всего 0 комментариев |
