Центр исследования компьютерной преступности

home контакты

Доверие в кредит

Дата: 15.04.2009
Источник: Banki.ua


card/biz_200x400_1.jpg С начала кризиса отечественная банковская система лишилась более 80 млрд гривен. Отток средств с депозитов не прекратится без стабилизации курса гривни и снятия ограничений на досрочное изъятие вкладов

«Я прошу наших граждан возобновить доверие к банкам: не забирать свои депозиты, не причинять вред ни себе, ни государству», — заявил президент Виктор Ющенко , выступая с ежегодным посланием к Верховной Раде. Этот призыв неспроста попал в президентскую речь: в банковском секторе сложилась критическая ситуация. По данным Национального банка Украины (НБУ), отток депозитов за три месяца нынешнего года составил 43,8 млрд гривен.

В январе-феврале система потеряла 37 млрд гривен, причем почти половину этой суммы забрали из банков первой десятки. Наибольший отток средств был зафиксирован в ПриватБанке (6,3 млрд гривен), Альфа-Банке (1,9 млрд гривен) и «Райффайзен Банке Аваль» (1,8 млрд гривен). С начала кризиса (с сентября 2008-го по март 2009-го) из финансовых учреждений изъяты депозиты на 57 млрд гривен и 4 млрд долларов.

Гривня помогла


Пик изъятий пришелся на январь-февраль. В этот период в нескольких крупных банках вместе с временными администрациями были введены шестимесячные моратории на выдачу депозитов. Для населения это послужило еще одним сигналом к тому, чтобы поскорее забрать деньги из других финучреждений. Пока еще есть такая возможность.

Сейчас временные администрации работают в одиннадцати банках, еще два фининститута получили кураторов от НБУ. Но проблемы с выдачей вкладов есть и у таких финучреждений, как Укринбанк, Зембанк, «Владимирский», «Арма», «Демарк», «Европейский», «Национальный стандарт». При этом в двух последних депозиты не возвращают под предлогом предстоящего слияния. Хотя на самом деле все неплатежи объясняются проблемами с ликвидностью. После того как закрылись внешний и внутренний рынки заимствований, депозиты стали единственным источником пополнения ресурсной базы банков.

В марте отток средств из банковского сектора замедлился (до 2 против 5,6% в феврале) из-за стабилизации обменного курса. «Гривня перестала обесцениваться, и люди успокоились, стали более взвешенно подходить к оценке условий вкладов. Благодаря повышению ставок по гривневым депозитам, а также новым программам конвертирования гривневых депозитов в валютные некоторые клиенты начали возвращать деньги», — говорит советник председателя правления Укргазбанка Александр Охрименко.

Однако затишье может оказаться временным. Если переговоры с Международным валютным фондом (МВФ) о получении второго транша кредита провалятся, а правительство опять обвинит Нацбанк во всех смертных грехах, то гривня вновь сдаст свои позиции, и уже в апреле-мае отток средств из банковской системы ускорится.

По данным исследования аналитической группы «Центр», депозитная активность падает: к концу I квартала ее совокупный индекс составил всего 49,9 пункта (при максимальных 200 пунктах и минимальных 0 пунктов). Деньги в банки несут люди с достатком выше среднего (средняя сумма вклада — около 5000 долларов), предпочитая хранить денежные средства в валюте. Количество таких вкладов составляет 70–80% от общего числа всех депозитных сбережений, но их сумма не превышает 30–35% совокупного депозитного портфеля физических лиц.

Остальных не привлекают даже высокие ставки (с начала года они повысились в среднем на три-четыре процентных пункта, до 24–25% годовых; с начала кризиса — на шесть-семь процентных пунктов). Поэтому в ближайшее время доходность депозитов перестанет расти, а летом, скорее всего, снизится. «К началу осени самые высокие ставки по гривневым депозитам составят 22–24%. Осенью снижение ставок продолжится, и к концу года они упадут до 15–18% годовых в гривне и пять-семь процентов годовых — в долларах», — прогнозирует директор финансовой компании «Фактор» Георгий Кононов .

Есть и еще одна тенденция — перевод депозитных счетов клиентов в государственные и крупные иностранные банки. Этим финансовым учреждениям люди доверяют больше, чем доморощенным частным банкам. А это уже грозит не только переделом банковского рынка, но и уходом с него большинства отечественных игроков. По оценкам экспертов, к концу 2010-го в Украине останется около 40 банков, в которых доля отечественного капитала окажется мизерной.

Спасайся, кто может!


Главной причиной паники банкиры считают девальвацию гривни. Напуганные стремительным обесцениванием национальной валюты, и компании, и физические лица начали массово конвертировать гривню в доллары. А финучреждения не смогли обеспечить перевод столь значительных сумм.

«Дополнительными раздражителями для населения стали мораторий на досрочное изъятие депозитов и постановление Нацбанка №413 (этим постановлением решение о возврате депозитов было отдано на откуп банкам. — ”Эксперт”)», — считает директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка «Финансы и Кредит» Игорь Шевченко .

Сами фининституты тоже сделали всё, чтобы завоевать неприязнь населения. За последние несколько лет у них накопилось достаточно проблем, главная из которых — значительный объем плохих активов. Большинство из них предприятия выводят в оффшоры, вынуждая тем самым банки их списывать. Во время кризиса многие финучреждения проводят политику двойных стандартов — выборочно возвращают депозиты, кредитуют инсайдеров, тратя на эти цели большие объемы рефинансирования, полученные у регулятора.

Результат — потеря ликвидности банковской системы. «Из-за желания людей любой ценой снять со счетов гривни и купить на них доллары банки вынуждены были прекратить кредитование и сконцентрироваться на обслуживании депозитных счетов. При этом депозиты изымались быстрее, чем погашались кредиты. Повышение курса доллара, падение производства и рост безработицы привели к увеличению невозвратов по кредитам и еще больше усугубили ситуацию в банковском секторе», — отмечает Александр Охрименко.

По мнению исполнительного директора финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Дмитрия Поддубного , банковский сектор страдает и от тенизации экономики. «Массово выводя деньги из безналичного рынка, предприятия подрывают ликвидность банков. В результате самые простые платежи не могут проводиться вовремя», — говорит Поддубный.

По данным Нацбанка, в феврале 2009 года доля наличных средств в денежной массе составила около 31%, в сентябре 2008-го — 28%. Общий объем наличных долларов на территории Украины оценивается в 60 млрд, из которых около 60% — это деньги юридических лиц.

В условиях, когда «теневая экономика» составляет более половины валового внутреннего продукта, а банки рушатся один за другим, кэш стал основным средством платежа. Это и помогает оставаться на плаву компаниям, лишенным доступа к заемным средствам.

Тем не менее из-за недоступности ссуд состояние предприятий ухудшается. «Без кредитов реальный сектор стал вялым и неплатежеспособным. Компании теряют до 60% оборотных средств, многие из них к осени могут закрыться», — полагает бывший зампред НБУ, советник министра экономики Сергей Яременко . Неспособность предприятий генерировать денежные потоки больно бьет по банковской системе, сжимая ее и без того скудные ресурсы. Получается замкнутый круг.

На войне как на войне


Но любой круг можно разорвать, главное — найти нужную точку приложения усилий. Такой точкой является доверие к банковской системе. Увеличив гарантии по вкладам населения до 150 тыс. гривен в ноябре 2008 года, государство не особо преуспело в его восстановлении.

Очевидно, что активов Фонда гарантирования вкладов физлиц (к апрелю они составили 3,28 млрд гривен) не хватит, чтобы рассчитаться с вкладчиками даже одного крупного банка. Поскольку обязательства перед физлицами, например банка «Надра», во время введения в нем временной администрации превышали девять миллиардов гривен.

Всемирный банк предлагает увеличить объем Фонда до 15 млрд гривен (за счет кредита госбюджета или кредита НБУ), однако и этого недостаточно для покрытия всех гарантированных депозитов населения в потенциально проблемных финучреждениях.

Банкиры уверены, что напряжение в секторе снизит рекапитализация — перейдя под контроль государства, фининституты смогут выплачивать депозиты населению и исполнять обязательства перед юридическими лицами. Меморандум с МВФ разрешает правительству направить на эти цели 44 млрд гривен, но Кабмин и Нацбанк до сих пор не определили, каким критериям должен соответствовать национализируемый банк.

По мнению директора аналитической группы «Центр» Владимира Леонова , удачный старт программы рекапитализации повысит не только ликвидность финучреждений, но и доверие к ним. «Появятся все предпосылки для возвращения в ближайшие пять-шесть месяцев сбережений граждан на депозитные счета в объеме 50–60 млрд гривен», — говорит он.

Но главное, от чего будет зависеть доверие к банкам, это стабильность национальной валюты. И банкиры, и их клиенты положительно оценивают проведение Нацбанком валютных аукционов — они способствовали стабилизации курса гривни и увеличению поступлений в счет погашения кредитов.

Теперь важно законодательно оформить механизм этих торгов и обязать Национальный банк проводить их регулярно, в определенное время и в соответствии с утвержденными правилами. Успокоить рынок могло бы и установление курсового коридора, который поддерживался бы интервенциями НБУ.

Если в течение одного-двух месяцев не будет значительных колебаний курса гривни, отношение к банковской...

Добавить комментарий
Всего 0 комментариев


Copyright © 2001–2017 Computer Crime Research Center

CCRC logo
Главным направлением в деятельности Центра является широкое информирование общественности об основных проблемах и способах их решения, с которыми сталкивается общество в сфере противодействия компьютерной преступности.