Центр исследования компьютерной преступности

home контакты

В 90 случаях из 100 у вкладчика есть шанс забрать свой депозит из банка

Дата: 06.02.2009
Источник: crime-research.ru
Автор: Людмила Шевелева


card/12593_vb.jpg Сегодня модно говорить о кризисе в украинской банковской системе. Аналитики ломают копья, высчитывая, какой из банков и в какие сроки пойдет ко дну, банки пытаются сохранить чудом оставшихся клиентов, а украинцы с переменным успехом пытаются добыть с депозитов обесценившиеся сбережения.

После всех непопулярных мер, принятых банками для собственного спасения, их накрыла одна общая беда - тотальный кризис недоверия, как справедливо заметил однажды в интервью "АиФ" член Правления по розничному бизнесу банка "Форум" Кшиштоф Кужъбик. Именно поэтому НБУ вынужден был вводить пресловутый мораторий на досрочное снятие депозитов. Иначе, как заметили наши аналитики, на плаву остались бы единицы из банков, и это означало бы "крах банковской системы".

Именно поэтому финансисты на всех уровнях убежденно заявляют, что до тех пор, пока доверие клиентов не будет восстановлено, нет смысла говорить ни о снятии моратория, ни о возрождении полноценной работы банков с их прозрачными и понятными схемами займов и депозитов.

- Банки, на первый взгляд, оказались самыми наивными из всех структур, - говорит финансовый аналитик Сергей Марченко. - Они почему-то в одночасье поверили, что украинцы настолько глупы и богаты, что смогут без проблем на протяжении многих лет платить по кредитам под драконовские ставки и будут день ото дня нести все больше и больше денег, увеличивая портфели банковских пассивов. А может быть, они как раз ни во что не верили - именно потому и были такие драконовские ставки? Просто стремились сорвать куш здесь и сейчас. Зато заставили поверить нас и в наши неестественные финансовые возможности, и в их незыблемость. Теперь стало ясно: нас обманули. Очевидно, что народ не скоро придет в себя. И должен пройти не один год, чтобы люди вновь массово потянулись в банковские отделения.

Обратная сторона лояльности

Сейчас банки стали чересчур любвеобильными и всепонимающими. Они обещают заемщикам льготы по выплатам кредитов, а вкладчикам - баснословные доходы даже по самым смехотворным взносам. Кажется, вот оно, положительное влияние кризиса на нашу банковскую систему! На поверку оказывается, что все не так просто. Попытаемся разобраться, чего же сегодня можно ждать от банков и заемщикам, и вкладчикам. И как себя обезопасить от возможных неприятностей.

Вклады не горят!

"Сотрудники банка, в котором хранятся мои деньги, почти насильно заставляют меня продлить депозитный договор. Деньги мне сейчас не нужны, но стоит ли соглашаться?"

В. Кремнева, Бровары, Киевская обл.

Банкиры уверяют, что до 40% их вкладчиков из тех, у кого подходят к концу депозитные договоры, сами решаются оставить средства еще на один срок.

- Сейчас банкам свойственно приукрашивать действительность, - не доверяет озвученной цифре Людмила Шевелева из Консультационного агентства "Твой банкир". - Однако допускаю, что около трети прежних вкладчиков действительно снова оставляют банку деньги. Конечно, "греют душу" новые условия. Да и хранить сбережения дома становится все опаснее, о чем красноречиво свидетельствует статистика, которую поставляет МВД. Однако, приняв решение нести кровные в банк, подготовьтесь. Во-первых, надо понимать: никто не сможет предсказать, как надолго вы прощаетесь с деньгами. Во-вторых, изучая состояние дел в банке, уже нет смысла "ходить в Интернет" - ни банковский сайт, ни данные из НБУ не будут, скорее всего, вам полезны. Самостоятельно проведите анализ.

Вот вопросы, на которые следует ответить:

- На каких условиях привлекаются деньги?

Что должно насторожить:

- Условия слишком соблазнительны по сравнению с аналогами в других банках.

- В банке объявлено и действует несколько акций одновременно. Это означает, что у него проблемы с привлечением новых и удержанием старых клиентов..

- Как много невозвратов по кредитам?

Что должно насторожить:

- Сегодня "норма" невозвратов - 10-12% от объема всего кредитного портфеля. Во втором полугодии эта цифра, скорее всего, утроится.

- Банк готов распродавать предметы залога чуть ли не у первого попавшегося менеджерского столика.

- Стоимость изъятых предметов залога, выставленных на продажу, серьезно отличается (занижена или завышена) от рыночной. Это означает, что в банке неграмотно подходили к оценке платежеспособности заемщиков, раздавали кредиты (то есть наши с вами вклады) направо и налево, а сегодня банк "утопает" в неликвидных залоговых квартирах и машинах и стремится во что бы то ни стало сбыть их на любых условиях.

- Всегда ли банкоматы и кассы заполнены наличностью?

Что должно насторожить:

- Неоднократные перебои в работе и поломки, которые не устраняются в течение суток.

- Выдает ли банк кредиты?

Что должно насторожить:

- Банк активно улучшает депозитные условия, но в то же время не практикуются кредитные программы. Это значит, что привлекаемые у нас деньги "не работают", возвращать их под обещанные проценты будет не из чего.

Кредитная петля

Кредиты легли непосильной ношей на семейный бюджет почти половины всех заемщиков, свидетельствует статистика. Банкам приходится подстраиваться под изменившуюся ситуацию, но оставаться внакладе они не привыкли. Поэтому большинство предложений "навстречу людям" имеют и оборотную сторону.

Реструктуризация задолженности

Вам предлагают увеличить срок выплаты вашего долга с тем, чтобы уменьшились ежемесячные платежи.

Внимание!

При увеличении срока автоматически растет объем процентов за пользование кредитом. Результат - вы переплачиваете пропорционально увеличенному сроку. Причем проценты нарастают в геометрической прогрессии. Важно: сумма ежемесячного платежа снижается незначительно.

Например, если при линейном графике погашения (проценты начисляются на остаток долга) вы увеличиваете срок в два раза при эффективной процентной ставке в 20% годовых, ежемесячно придется платить только на 25% меньше. При этом сумма, которую надо внести только за проценты к концу срока, удваивается. Взяв 50000 грн. под 20% годовых на 10 лет, вы за проценты переплачиваете тоже около 50000 грн. Самый высокий ежемесячный платеж - 1250 грн. Такая же ссуда, но на 20 лет, будет дороже - за проценты вы заплатите больше 100 000 грн. Максимальный ежемесячный платеж - около 1040 грн.

Кредитные каникулы

В течение 12-ти (24-х) месяцев вы будете платить только проценты за пользование ссудой, при этом не погашая тело кредита.

Внимание!

Такая мера хороша только в случае, если у вас линейный график погашения, относительно невысокая (до 15%) годовая процентная ставка, а кредит взят на срок до 10 лет.

Например, при кредите в 50000 грн. на таких условиях вы будете вместо 1040 грн. в месяц платить 625 грн.

Если же вы брали кредит на более длительный срок (например, на 20 лет) и погашали его по аннуитетной схеме, кредитные каникулы вам противопоказаны. В этом случае первые 12-15 лет в сумме ежемесячного платежа существенно преобладает удельный вес процентов. Сумма же тела кредита (которую банкиры предлагают отсрочить на "каникулах") смехотворно низкая, в первые годы погашения она составляет не более 4-5%. Это значит, что вы почти не уменьшите сумму ежемесячных выплат.

Например, 50 000 грн., взятые на 20 лет под 20% с аннуитетной формой погашения без "каникул" обходятся в 850 грн. ежемесячно. С "каникулами" в первые годы пользования кредитом - в 846-830 грн.

Наконец, главный "подводный камень" кредитных каникул: за то время, пока вы платите только проценты, ваш фактический долг банку не уменьшается ни на копейку. Вы 24 месяца выплачиваете банковской структуре деньги только за то, что она однажды их вам дала. По истечении "каникул" вы возвращаетесь в долговое состояние двухлетней давности.

Смена валюты

Вам предложили перевести в гривню долларовый кредит.

Внимание!

Большинство банков, предлагая сменить валюту, дадут вам это сделать только на условиях текущих кредитных программ. Как правило, гривневые кредиты сегодня выдаются редко и только под астрономические (от 25 и выше) проценты. В то же время, долларовые ссуды многие брали под куда более привлекательные 10,5-12% годовых. Кроме того, кредит будет оформлен как новый: нужно будет оплатить страховку, разовую комиссию банку и прочее.

Льготное уменьшение процентной ставки

К такому способу в период кризиса и понижения платежеспособности клиентов уже прибегло большинство банков мира. Цель проста: недополучить прибыль, но удержать клиентов и избежать невозвратов.

Внимание!

Украинские банки ввели ноу-хау: ставка, сниженная на ближайшие год-два, "возвращается" после кризиса с лихвой. Например, уменьшение ставки на 4 пункта от оговоренной сегодня, выльется в повышенную на столько же процентную ставку (по отношению к изначальной) на оставшийся кредит по истечении "льготного" времени. Эта мера хороша лишь для тех заемщиков, кто сможет за "льготный" период погасить львиную долю тела кредита.

..как заставить банк вернуть деньги?

Хочу забрать свой депозит - а мне под разными предлогами отказывают: то "не время", то "нет денег", то "уже поздно, договор был продлен автоматически". Как быть? С. Рудер, Никополь

В 90 случаях из 100 у вкладчика есть шанс забрать свой депозит из банка вне зависимости от того, подошел срок окончания вклада или нет, - уверен эксперт Сергей Марченко. - Мораторий НБУ не имеет под собой законного основания - достаточно взглянуть на статью 1060 (параграф 3, глава 71 Гражданского...

Добавить комментарий
2009-11-15 11:38:59 - Так в какой банк безопасно вкладывать... йцук
Всего 1 комментариев


Copyright © 2001–2017 Computer Crime Research Center

CCRC logo
Главным направлением в деятельности Центра является широкое информирование общественности об основных проблемах и способах их решения, с которыми сталкивается общество в сфере противодействия компьютерной преступности.