Юридическая клиника «Защита прав обманутых вкладчиков»
Как спастись от банковского беспредела?
Дата: 26.01.2009Источник: Novaya.com.ua
Автор: Виктория Хаджирадева, газета «Новая»
Курс доллара более-менее нормальные отношения банка с клиентом поставил на грань войны. То, что сейчас происходит в этой сфере, легко можно назвать банковским беспределом. Финансовые учреждения отбирают имущество, повышают кредитные ставки в гривне, не идут на уступки тем, у кого кредит в валюте, требуют дополнительного залога от тех, чье имущество подешевело. И это далеко не полный перечень их борьбы с должниками, да и просто клиентами.Способ первый: договориться с банком
Способ первый: договориться с банком
Самый эффективный и дешевый способ — пойти на поклон к банку и честно признаться в существующих проблемах. Тогда не придется раскошеливаться ни на юриста, ни на услуги появившихся с недавнего времени антиколлекторов.
— У меня у самой есть кредит в одном из банков Украины, и если бы возникли проблемы с выплатой, я бы честно призналась во всем и попросила кредитные каникулы, — рассказывает заместитель председателя правления ОАО КБ «Крещатик» Ирина Скирчук.
Банки могут пойти навстречу клиенту. В большинстве финансовых учреждений клиент может попросить снизить сумму платежей по кредиту путем увеличения срока кредитования. Можно также попробовать договориться о смене валюты кредита с доллара/евро на гривню. Но, по мнению экспертов, при перекредитовании клиент вряд ли выиграет, так как при пересчете гривневые проценты не будут «сахарными», к тому же в этом случае придется платить дополнительную сумму за перекредитование.
Также можно прислушаться к совету Ирины Скирчук и уйти на кредитные каникулы, которые дают возможность определенный срок не выплачивать банку кредит за имущество. Но такое удовольствие обойдется заемщику в дополнительные 10% от размера кредита, которые рано или поздно придется платить.
Хорошо тем, кто до наступления финансового кризиса переплачивал по кредиту. Им банки могут зачесть досрочно погашенную сумму по кредиту в счет платежей.
Если ваши дела совсем плохи и банк хочет выставить ваше имущество на торги, то можно попросить отдать его вам во временное пользование. Заемщик в этом случае будет выступать чем-то вроде арендатора квартиры и обязан будет выплачивать банку арендную плату. При этом можно попробовать настоять на праве дальнейшего выкупа имущества.
В некоторых крупных иностранных банках готовы даже на снижение процентной ставки по кредиту, лишь бы количество просроченных платежей не стало огромным. Однако получить такой подарок смогут только те заемщики, которые предоставят банку информацию о временных финансовых трудностях и докажут это. Например, принесут справку из службы занятости о том, что на данный момент заемщик находится у них на учете, и справку о доходах с места работы заемщика или его мужа/жены, где будет указано, что доходы снизились.
Способ второй:юридический
Если полюбовно договориться с банком у вас не получается — банк попался неуступчивый или у вас маловато знаний, чтоб тягаться с подкованными банковскими клерками, — стоит обратиться за помощью к юристу.
— Большинство людей боится судиться с банками, потому что думают, что у них есть только обязательства, и не знают о своих правах, — говорит правозащитник Эдуард Багиров.
А между тем есть юридические лазейки, которые могут помочь простому клиенту бороться с банковским беспределом.
К примеру, юристы могут с помощью суда признать кредитный договор недействительным. После такого судебного решения заемщик будет расплачиваться только по телу кредита, без процентов и штрафных санкций. При этом сумма долга будет уменьшена на размер уже уплаченных банку процентов. Но, по словам старшего партнера юридической компании «Ильяшев и партнеры» Романа Марченко, практика признания договора недействительным очень редка.
Также юристы могут помочь, если банк поднял вам процентную ставку.
— Во-первых, банк обязан уведомить клиента о повышении кредитной ставки в письменном виде. Во-вторых, к этому дополнительному соглашению должна быть приложена аргументация поднятия процентных ставок. Если этого нет, то одностороннее повышение процентных ставок считается необоснованным, и заемщик вправе с ним не соглашаться и подать в суд на банк, — говорит юрист Янина Боватчук.
Многие банки в связи с удешевлением стоимости залога стали требовать дополнительный залог. Причем речь идет о крупном имуществе заемщика, например машине, доли в квартире родителей, имуществе компании (если заемщик является владельцем). Поскольку разница между суммой кредита и рыночной стоимостью квартиры достаточно велика, ноутбук или мобильный телефон в качестве допзалога не «прокатит». В декабре прошлого года НБУ разрешил банкам «осуществлять пересмотр стоимости полученного в залог имущества».
Проблема для заемщика состоит в том, что в действующем законодательстве ничего не сказано по поводу того, насколько должна упасть стоимость залога, чтобы кредитор смог предъявлять претензии к должнику. Банки этот вопрос могут решать на свое усмотрение. То есть если ваша квартира подешевела всего на $5 тыс, банк может начать действовать.
Но даже тут есть противодействие.
— В большинстве стандартных договоров не прописана возможность переоценки, и в этом случае требуется подписание дополнительного соглашения, под которым заемщик может отказаться поставить свою подпись. А если в договоре это не предусмотрено, то и ответственность наступить не может. В случае, если банк все-таки прописал создающий проблемы пункт в договоре, есть два способа борьбы. Первый — признать эти пункты недействительными в судебном порядке. «В Законе «О защите прав потребителей» есть статья 18, в которой сказано, что кредитор не имеет права включать в договор «несправедливые» по отношению к заемщику условия. Второй — попробовать в суде оспорить саму необходимость проведения допоценки. Ведь квартиры подешевели в долларовом эквиваленте, но на самом деле на столько, на сколько упала гривня плюс-минус 5—7%. Если квартира стоила 490 тыс грн ($100 тыс по старому курсу), то сейчас, подешевев на 40%, она продолжает стоить те же 490 тыс грн, — считает Янина Боватчук.
Способ третий: обратиться к антиколлекторам
Если ситуация настолько плоха, что к вам пожаловали выбивать долг коллекторы, то и на них можно найти управу.
— Если пришли коллекторы, то я бы посоветовал подать в суд на банк за разглашение банковской тайны и написать заявление в милицию о совершении преступления. Ст. 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» устанавливает порядок и основания раскрытия банковской тайны — «никаких коллекторских компаний либо просроченных кредитов там не указано». Кроме того, действия некоторых особенно «настырных» коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины, — «нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия», — рассказал «Новой» правозащитник Эдуард Багиров.
В Украине уже стали появляться целые антиколлекторские организации. Они обещают не только помощь в борьбе с «выбивалами» долгов, но и комплексное решение любых проблем, возникающих у клиентов банков.
— Вариантов неприятностей у должника может быть много. Один клиент не согласен с повышением процентной ставки по кредиту, другой испытывает временные трудности и пытается договориться с банкирами о «кредитных каникулах», третьему необходима помощь, когда банк пытается забрать залоговое имущество, на четвертого просто давят коллекторы. Мы можем попытаться помочь в любом из этих случаев, — утверждает директор антиколлекторской компании «Си-Викс» Сергей Фердюк.
Стоимость услуг зависит от размера ссуды. Если это потребительский кредит — можно уложиться в 5—10 тысяч гривен, юристы могут рассказать клиенту о его правах и последовательности действий на случай настойчивых звонков коллекторских агентств, помогут составить необходимые письма и даже исковые заявления, но вот осуществлять судебное сопровождение в данной ситуации не будут. Это попросту невыгодно для заемщика. Стоимость консультационных услуг колеблется от 100 до 400 гривен.
Если речь идет о кредите на большую сумму, то антиколлекторы могут помочь добиться снижения размера неустойки, штрафа, попытаться полностью оспорить кредитный договор, представить ваши интересы в суде. В этом случае они могут оценить свои услуги в 30% от суммы долга.
Способ четвертый: надеяться на парламент
Можно также надеяться на то, что в вашем споре с банком поможет государство. По идее оно обязано принимать такие законы, которые на случай кризиса распределяли бы риски на обе стороны договора: банка и клиента. Но, увы, как показывает практика, большинство законопроектов, призванных прийти на помощь заемщику, с треском провалились при голосовании в Верховной Раде. Именно законодательный орган страны отклонил законопроект, который разрешал бы переводить валютные кредиты в гривни. В документе предлагалось отдавать долларовые кредиты по курсу, определенному по взаимному согласию сторон, но не ниже официального валютного курса Национального банка Украины, который действовал на дату получения такого кредита.
Еще один способ помочь должнику придумал Минфин. Он предлагал парламентариям принять закон, по которому население сможет погашать большую часть (примерно 3/5 от суммы кредита) по старому курсу — 5,05 гривни за доллар. А оставшуюся часть ссуды оплачивать по теперешнему курсу. А чтобы уменьшить потери банка, предлагалось разрешить им убытки, полученные от...
| Добавить комментарий |
| Всего 0 комментариев |
