Центр исследования компьютерной преступности

home контакты

Банки - назад, в будущее!

Дата: 05.04.2009
Источник: Зеркало недели
Автор: Михаил Стрельников


card/44444.jpg Следует признать очевидное: банковская система во главе с НБУ уже не в состоянии справиться с кризисом, необходимо вмешательство государства как регулятора финансовых отношений. И, несмотря на призывы МВФ дать Нацбанку больше самостоятельности, без вмешательства со стороны президента и правительства не обойтись.

Чтобы спрогнозировать пути выхода из кризиса, вспомним, как мы туда попали, как развивались банки. Благо, банковская система Украины еще молода, и этот исторический экскурс будет небольшим. Итак, вернемся в "ревущие" 90-е.

Что было

А был кризис, не хуже нынешнего. Но поскольку в Украине выросло поколение, которое этого кризиса не застало, стоит напомнить его вехи.

После провозглашения независимости Украина переживала экономический шок. Производственные связи разрывались, предприятия останавливались, люди оставались без работы и без возможности ее найти. В Украине процветали бартер и галопирующая инфляция. Любое работающее предприятие считалось процветающим, но таких предприятий было мало. Платежи между предприятиями шли месяцами. Доверия к банкам у населения не было - ну еще бы, после исчезновения вкладов в Сбербанке СССР!

У каждого предприятия было множество кредиторов и дебиторов. При появлении денег на счету предприятия платежи сразу же списывались в одну из картотек, которые вел банк. Вести картотеки банк был обязан, в соответствии с постановлением НБУ. В банковских картотеках (их было две) кредиторы предприятия выстраивались по очереди. Первыми удовлетворялись требования государства (налоги, штрафы), потом - судебные решения, а уж затем - все остальные платежи, по мере появления средств на счету.

Чем же занимались банки? Кредитования населения тогда не было - лишь по знакомству кредитовали только предприятия. При этом прямое кредитование занимало в банковских доходах не более 60%. А кроме этого, банк исполнял роль финансового консультанта. Предприятия начинали осваивать финансовые инструменты типа векселя, аккредитива, лизинга, факторинга и т.д.

Поскольку банк досконально знал своего клиента и его финансовое состояние, в работе предприятий часто использовались гарантии банка. Без гарантий не получались многоходовые бартеры. Помогая клиенту оптимизировать финансовые потоки, платежи, контролируя дебиторскую и кредиторскую задолженность, оформляя векселя, аккредитивы, гарантии, банк без риска получал до 40% доходов. Контроль над банками со стороны НБУ был жесткий. Оценка залогового имущества была всесторонней, залога должно было хватить на погашение кредита, и еще оставалось 20-30%, на всякий случай.

Где банки брали финансирование, ведь депозиты физлиц в банковскую систему хлынули лишь с 2004 года? У юрлиц. Хотя было нелегко убедить предприятие разместить в банке депозит. Однако если к началу 2000 года в банковской системе Украины депозиты физлиц составляли 2,5 млрд. грн., то депозиты юридических лиц - 5,5 млрд. На начало 2004 года - соответственно, 29 млрд. и 28 млрд. Банки перешли на деньги населения.

До 2004 года банки работали как универсальное финансовое учреждение по обслуживанию юрлиц, и работники в них были высокопрофессиональные, отлично знающие бухучет предприятия и разбирающиеся в дебрях налогового законодательства.

Так было. Потом экономика окончательно встала на рельсы развития. В банках начали быстро расти депозиты граждан. К началу 2006 года они составляли уже 66 млрд., а депозиты предприятий - 63 млрд. В дальнейшем разрыв расширялся: на начало 2007 года депозиты физлиц в банках составляли 97,5 млрд. грн., а депозиты юрлиц - всего 86,5 млрд. Население дало банкам на 11 млрд. грн. больше депозитов, чем предприятия! И этот разрыв не уменьшался вплоть до начала кризиса.

А ведь депозиты юрлиц банкам обходятся дешевле, чем депозиты граждан, - разница достигает 4-5%. Куда же направляли банки эти дорогие и короткие, на срок до одного года, деньги? А направляли в кредитование! И если до 2004 года банки кредитовали в основном предприятия, то с 2004-го перешли к кредитованию граждан.

На начало 2004 года кредитный портфель юридических лиц составил 47,5 млрд. грн., а кредитный портфель физических лиц - 8,7 млрд. А к началу 2008 года кредитный портфель юрлиц вырос впятеро, до 236 млрд. грн., а кредитный портфель физических лиц - в 17 раз, достигнув 149 млрд. грн.!

На кредитование населения Украины в начале 2008 года уже направлялось 63% ресурсов банков. Вдумайтесь в эту цифру! У нас что, все предприятия работают на новом оборудовании по мировым технологиям? Или это не в нашей стране, основная выручка которой поступала от экспорта металлопродукции, до сих пор работает доменный переплав, потребляющий устрашающее количество газа, в то время как весь мир давно перешел на конверторный переплав, используя электроэнергию?

Вместо кредитования реального сектора экономики наши банки кинулись кредитовать население, да еще в валюте, на большие сроки. И сразу понеслись ввысь цены на квартиры, дачи, машины. Никто особо не торговался - все равно в кредит. И банк закрывает глаза на то, что подтвержденного дохода заемщика хватает, чтобы выплатить кредит лет через 100! Плюс потребительское кредитование на холодильники и чайники, практически без залога и без соответствующих доходов.

О валютных кредитах вообще отдельный разговор. Во второй половине 2008 года их доля в банках перешагнула 55%. То есть последние несколько лет банки наращивали кредитование населения вместо предприятий, да еще в валюте другой страны. Да и предприятия получали кредиты именно в инвалюте, не имея никакой валютной выручки. И эти кредиты шли не на перевооружение производства, а на "пополнение оборотных средств"!

Еще семь-восемь лет назад такое было сложно представить. Но это происходит, несмотря на то, что производственная база украинской промышленности изношена более чем на 70%. Каждый технарь знает, что за таким износом начинаются техногенные катастрофы!

Конечно, для потребительского кредитования не нужны профессионалы - можно набрать студентов, кредиты они будут выдавать, как жетоны в метро. Структура доходности банков перекосилась в сторону кредитных доходов. Доходы банков от предоставления финансовых услуг предприятиям сократились до 10-12%. Было не до них, надо быстро раздать деньги населению. Никто не обращал внимания на рекомендации МВФ увеличить уставные капиталы банков, довести размер до приемлемого в мировой практике уровня, учитывая темпы прироста кредитного портфеля.

Можно ли во всем винить только банки? Вряд ли. Большинство из них созданы для получения максимальной выгоды в минимальные сроки. А вот НБУ вместе с правительством должны ответить, почему резко сократилось кредитование реального сектора экономики, почему банки вернулись во времена ростовщиков?

И вот грянул кризис. В октябре 2008 года НБУ вынужден был издать постановление №319 о запрете на досрочное возвращение вкладов. Оставим за рамками статьи законность этого документа. Иногда, в критических ситуациях, государство может нарушить законы, если это ведет к спасению (в данном случае - банковской системы страны). Но если, сделав первый шаг по спасению пострадавшего из огня, пожарник остановится в раздумье, он сгорит вместе с домом. На этом можно завершить экскурсию в прошлое, приведшее нас к кризису.

Что есть?

На 01.04.2009 г. мы имеем банковскую систему из 185 банков. Из них уже в 12 введена НБУ временная администрация, и только из одного выведена, а именно:

1. Проминвестбанк, дата введения - 09.10.2008 г., дата выведения - 17.03.2009 г.
2. "Национальный кредит", дата введения - 19.12.2008 г.
3. Укрпромбанк, дата введения - 21.01.2009 г.
4. "Причерноморье", дата введения - 02.02.2009 г.
5. "Киев", дата введения - 09.02.2009 г.
6. "Надра", дата введения - 10.02.2009г.
7. Захидинкомбанк, дата введения - 13.02.2009 г.
8. Одесса-Банк, дата введения - 20.02.2009 г.
9. Трансбанк, дата введения - 02.03.2009 г.
10. "Родовид Банк", дата введения - 16.03.2009 г.
11. Банк "Биг-Энергия", дата введения - 16.03.2009 г.
12. "Банк регионального развития", дата введения - 24.03.2009 г.

Кроме того, 28 февраля с.г. введен куратор НБУ в Укргазбанк. Руководство банка обратилось к государству за финансовой помощью, в обмен на 50%+1 акция банка. А неделей позже такое же намерение возникло у Имэксбанка из Одессы. Намерен просить помощи у государства и банк "Финансы и кредит". Таким образом, уже 14 банков нуждаются в помощи государства.

Единственным исключением среди этих банков стал ПИБ, но его купила Россия, через свой государственный Внешэкономбанк. А наше государство продало не за дорого свой КРУПНЕЙШИЙ банк. Дальновидно ли это?

Может, правительство, НБУ, Верховная Рада приняли программу по спасению банков, ввели жесткие правила на время кризиса? Нет, мы до сих пор пользуемся законодательной базой, принятой во времена экономического роста и для кризиса не пригодной.

Временная администрация, которую вводит НБУ, - это мера, пригодная для "мирного" времени и абсолютно неадекватная в период кризиса. К ней НБУ добавил так называемых кураторов, внеся еще больше неразберихи. С одной стороны, куратор вводится НБУ в банк с целью контроля за расходованием средств рефинансирования, полученных банком. Согласно постановлению №38 от 30.01.2009 г., у куратора - контроль за проведением банком операций, инициирование совещаний с руководством банка, присутствие на собраниях акционеров, заседаниях правления или набсовета банка, согласование связанных с денежными средствами решений руководства банка.

Задумка, конечно, интересная. Но реально один человек - представитель НБУ в банке -...

Добавить комментарий
Всего 0 комментариев


Copyright © 2001–2017 Computer Crime Research Center

CCRC logo
Главным направлением в деятельности Центра является широкое информирование общественности об основных проблемах и способах их решения, с которыми сталкивается общество в сфере противодействия компьютерной преступности.