Центр исследования компьютерной преступности

home контакты

Что будет, если банк ликвидируют?

Дата: 01.06.2009
Источник: Finance.com.ua
Автор: Елена Буруль


card/nadra.jpg Далеко не все пошатнувшиеся банки удастся спасти. Если все усилия кураторов и временных администраторов окажутся тщетными, такие банки ожидает банкротство и ликвидация. "Деньги" выяснили, что в этом случае грозит их вкладчикам и заемщикам.

Для начала напомним, что процедура ликвидации не объявляется в банке внезапно. Если уж возникли серьезные проблемы, НБУ их отслеживает и сначала вводит временную администрацию, цель которой - попытаться наладить работу финансового учреждения. Если сделать этого не удается (срок на наведение порядка - максимум год, в особых случаях - два), то НБУ отзывает у банка лицензию и начинает ликвидацию.

В середине мая в Украине тринадцать банков имели временных администраторов и еще четыре банка - кураторов. Семь банков из этого списка может выкупить государство - так утверждали представители правительства.

Судьба остальных небольших и совсем мелких ("Национальный кредит", "Причерноморье", Захидинкомбанк, Одесса-банк, Трансбанк, Арма-банк, "Днистер", "Банк регионального развития", Соцкомбанк, "БИГ Энергия") пока неизвестна. А ведь в них по состоянию на 1 апреля "зависло", по данным НБУ, 3,484 млрд грн депозитов физлиц!

Как же можно вернуть свои деньги, если банк, в котором они лежат, будет ликвидироваться?

Все дороги - в Фонд

После того, как НБУ примет решение о ликвидации банка, назначается ликвидатор и начинается работа по инвентаризации всех активов и пассивов банкрота. Проще говоря, будет составлен список всех заемщиков и вкладчиков. В течение 20 дней ликвидатор должен передать списки вкладчиков в Фонд гарантирования вкладов, который, в свою очередь, делегирует полномочия по расчету с вкладчиками одному из своих банков-агентов.

Начинается выплата компенсаций (в сумме не более 150 тыс. грн) не позже, чем через два месяца со дня отзыва у банка лицензии. Фонд гарантирования через СМИ должен будет сообщить о том, когда именно будет начата выплата, сколько будет длиться и через какой банк-агент будет производиться. "Законодательно предусмотрено, что выплата компенсаций вкладчикам через банк-агент может длиться до трех месяцев. А может и полгода, если речь идет о системном банке (банкроте)", - рассказывает директор ЮК Questor Артем Мурга.

На начало мая в Фонде гарантирования вкладов было аккумулировано 4,6 млрд грн. Так что, как видим, если государству удастся спасти купленные крупные "проблемные" банки, денег на расчеты с остальными вкладчиками хватит.

Чтобы забрать компенсацию в банке-агенте, нужен только паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. В Фонде утверждают, что не обязательно иметь при себе договор вклада: вся информация о вкладчиках будет заранее и в точности передана ликвидатором в банк-агент. Но на всякий случай документ, подтверждающий наличие депозита, все же стоит с собой прихватить.

Если по какой-то причине вкладчик не успел получить в указанные сроки полагающееся ему возмещение (в те самые три месяца), придется обращаться напрямую в Фонд. Для этого необходимо лично или по почте подать в Фонд пакет документов: заявление, составленное в свободной форме, на выплату гарантированной суммы возмещения с указанием фактического места проживания, личной подписью и датой, копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера. Сотрудники Фонда должны затем связаться с вкладчиком и выплатить возмещение. Такие заявления Фонд принимает в течение трех лет с начала процедуры ликвидации, но затягивать с обращением не стоит.

Если сам вкладчик получить возмещение не может, к документам следует также приложить нотариально заверенную доверенность или свидетельство о праве на наследство.

Вклад плюс проценты

Напомним, что возмещению подлежат не только сумма вклада, но и начисленные проценты. При этом стоит помнить, что с момента ликвидации банка проценты перестают начислять, даже если депозит еще не закончился.

"В принципе, возмещению подлежит все, что попадает под определение "вклад". В том числе и текущие счета физлиц. Но только в том случае, если они не используются для предпринимательской деятельности", - сообщили нам в пресс-службе Фонда гарантирования вкладов. Отсюда вывод: если у предпринимателя-физлица на расчетном счету в "больном" банке (но не в банке-банкроте) "зависли" деньги, а "вытащить" их никакой возможности нет, стоит подумать о том, чтобы перевести их на самый обычный депозит. Тогда появятся шансы "вытащить" их хотя бы из Фонда гарантирования вкладов.

А вот депозиты и счета в драгметаллах Фондом не компенсируются. В начале кризиса обсуждалась также возможность отменить возмещение вкладов в инвалюте. Но, к счастью, соответствующее постановление не было принято. А значит, депозиты в долларах, евро, швейцарских франках и российских рублях возмещаются - правда, в гривнях по курсу НБУ на дату выплаты компенсации.

Если на момент ликвидации банк является временным участником Фонда, то компенсации подлежат только те вклады, которые были оформлены до того, как банк был лишен статуса постоянного члена. Все остальные получат возмещение в полном объеме, заверили нас в Фонде.

Если у одного вкладчика несколько депозитов в одном банке, он получит возмещение по общей сумме вкладов. Но не более 150 тыс. грн. Ну а если получилось так, что сразу обанкротилось несколько банков и во всех них у человека есть депозиты, то по каждому из них он получит возмещение в пределах гарантированной сумы.

Практические уроки

Чтобы выяснить, как на самом деле Фонд выполняет свои обязательства, корреспонденты "Денег" собрали информацию о том, какие суммы депозитов физических лиц находились на счетах банков, ликвидированных в 2004-2007 годах, и сколько Фонд реально выплатил денег пострадавшим вкладчикам.

Виктория, клиент несколько лет назад обанкротившегося "Киевского Универсального Банка", прошла все круги ада в попытках вернуть свои деньги - дежурила вместе с остальными вкладчиками у отделения, писала жалобы в НБУ, записывалась в какие-то списки-очереди на выплату депозитов. "Пока в банке была временная администрация, нам не давали никакой информации. Просто была мертвая тишина. Я уже попрощалась со своими деньгами", - рассказывает Виктория.

Когда объявили о ликвидации банка, всем "активным" клиентам, дежурившим под отделением днем и ночью, дали номер телефона Фонда гарантирования и посоветовали обращаться с претензиями туда. "Это было где-то в средине мая. А уже в июне была начата выплата компенсаций. Я пошла в банк, через который проводились выплаты, чуть ли не на второй день. Мне выдали все до копейки, с процентами и без очереди", - вспоминает девушка.

Мы узнали, что в среднем из Фонда возмещается около половины суммы аккумулированных депозитов. Оставшиеся деньги - это вклады, превышающие гарантированную сумму, и вкладчикам приходится "выбивать" их самим.

Кстати, собирая эту информацию, корреспонденты "Денег" обратили внимание на довольно известную тенденцию. Чем ближе к кончине банка, тем динамичнее он начинает наращивать депозитный портфель. Например, объем привлеченных депозитов физлиц банка-банкрота "Аллонж" за 2003 год, в конце которого банк был ликвидирован, вырос с 16 млн грн до 23 млн грн. Похожая картина наблюдалась и в других банках. И только в последние несколько месяцев перед "обвалом" банка его депозитный портфель слегка "похудел".

Это говорит о том, что, чуя неладное, акционеры "проблемных" банков начинают масштабные рекламные кампании по привлечению депозитов. Ну а когда катастрофа уже становится очевидной, осведомленные люди быстренько выводят свои деньги из этого банка. Страдают, естественно, мелкие вкладчики, которые потом штурмуют здание Нацбанка.

Также привлек наше внимание тот факт, что, судя по данным ФГВФЛ, возмещение было выплачено далеко не всем вкладчикам ликвидированных банков. Особенно удивили цифры по "ОЛ Банку" (компенсации выплачены только 5,5% вкладчиков), банку "Украина" (22,22%), "Росток Банку" (42,3%).

В Фонде эти цифры прокомментировали так: "В этих банках оказалось довольно много депозитов на небольшие суммы - по несколько гривен. Наверное, вкладчики решили просто не тратить времени на получение возмещения этих сумм". Увы, проверить эту информацию у самих пострадавших нам не удалось.

Во всех остальных случаях количество вкладчиков, получивших возмещение в банках-банкротах, составляет от 20% до 97%.

Все, что сверх

Гарантированная сумма в 150 тыс. грн - вполне приличная и, скорее всего, она покрывает большинство вкладов физлиц. Тем не менее, если случилось так, что в банке "застрял" депозит на большую сумму, вкладчику обязательно необходимо подать заявление ликвидатору банка, чтобы быть включенным в реестр кредиторов. Срок сбора таких заявлений - месяц.

Если в течение этого срока вкладчик не подал заявление, то он может быть включен в список кредиторов лишь по решению суда -- если у него были уважительные причины, не позволившие ему подать заявление в срок.

Суммы вкладов, превышающих гарантийную сумму, выплачиваются из ликвидационной массы (из денег, которые ликвидаторы банка выручили при реализации его активов). Ликвидационная масса распределяется так: сначала оплачиваются все расходы по процедуре ликвидации банка (в том числе налоги, сборы, обязательства перед бюджетом), погашаются задолженности по заработной плате перед сотрудниками банка, а третьими в очереди стоят вкладчики-физлица. После них - расчеты с Фондом гарантирования вкладов (если банк задолжал членские взносы). И только после этого возвращаются деньги физлицам, платежи которых (или на их имя) были заблокированы.

При этом пока не будут полностью выполнены обязательства одной группы, деньги "не переходят" на...

Добавить комментарий
Всего 0 комментариев


Copyright © 2001–2017 Computer Crime Research Center

CCRC logo
Главным направлением в деятельности Центра является широкое информирование общественности об основных проблемах и способах их решения, с которыми сталкивается общество в сфере противодействия компьютерной преступности.